El recién nombrado Superintendente de Bancos, Ramón Tobar Morales, asegura que el sistema financiero del país es sólido y no corre ningún riesgo.
INDUSTRIA Y NEGOCIOS
¿Cómo califica el sistema financiero que usted supervisará en los próximos cuatro años? ¿Qué le falta? ¿Cuáles son sus fortalezas y sus debilidades?
Las fortalezas del sistema financiero supervisado radican en el crecimiento sostenido de sus activos. A septiembre de 2012 aumentaba alrededor del 10 por ciento con respecto al mismo mes del año anterior (interanual) mientras que su liquidez inmediata y mediata también son adecuados a las circunstancias pues aumentan (18.2 y 52.5 por ciento, respectivamente). La Rentabilidad sobre Activos (ROA) y sobre capital (ROE), es del 1.8 y 18.7 por ciento, en el mismo orden; y un índice de adecuación de capital del 15.3 por ciento. Durante los próximos años se continuará promoviendo la gestión de riesgos, aplicando los Reglamentos para la Administración Integral de Riesgos, la Administración del Riesgo Tecnológico y Administración del Riesgo de Liquidez, así como la emisión referente al gobierno corporativo y la administración del riesgo operacional.
¿Cuáles son los riesgos que se debe evitar con el sistema financiero nacional y que se relacionan con sus niveles de capitalización?
El principal negocio de las entidades bancarias es la intermediación financiera, lo cual lleva implícito riesgos que deben ser gestionados adecuadamente. Por consiguiente, para la gestión de riesgos, la normativa establece la función del consejo de administración, del comité de riesgos y unidad de riesgos, así como la necesidad de contar con políticas, procedimientos y procesos integrales que le permitan identificar, medir, monitorear, controlar y prevenir los riesgos de crédito, de liquidez y operacional. El sistema financiero presenta un nivel de capitalización adecuado (15.3 por ciento), como resultado del incremento significativo del capital en los últimos años, superior al establecido por la Ley de Bancos y Grupos Financieros (10 por ciento) y al definido en los estándares internacionales del Comité de Basilea de Supervisión Bancaria (ocho por ciento).
¿Cuáles son los niveles de capitalización ideales que los bancos nacionales deben tener?
El estándar emitido por el Comité de Basilea de Supervisión Bancaria es del ocho por ciento de los activos ponderados por riesgo. De manera prudencial, la Ley de Bancos y Grupos Financieros de Guatemala, exige un mínimo de diez por ciento. Es conveniente que los bancos cuenten con un margen adicional de capital para absorber pérdidas inesperadas o bien soportar sus planes de expansión. Para ello, es necesario que analicen permanentemente si su nivel de capitalización es adecuado para sus características particulares. En caso determinen que requieren un nivel mayor, deben realizar las acciones pertinentes para aumentarlo.
¿Qué se propone usted lograr en los próximos cuatro años?
Los principales retos para los siguientes años se enfocan en los temas siguientes: Dar continuidad a las propuestas de nuevos marcos regulatorios en microfinanzas, mercado de valores y tarjetas de crédito y proponer la normativa relacionada con la gestión de riesgos de la Ley de Bancos y Grupos Financieros y de la Ley de la Actividad Aseguradora.
También, continuar con el proceso de implementación de la supervisión basada en riesgos, consolidada y transfronteriza.
En el tema de prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo (LD/FT), continuar los esfuerzos para mejorar la calificación en el cumplimiento de los estándares internacionales del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Asimismo, continuar con el proceso de implementación de la supervisión basada en riesgos y cumplimiento de la normativa contra LD/FT, robustecer el análisis estratégico de la información relacionada para apoyar las medidas de prevención y represión de estos delitos; fortalecer los programas de inclusión y educación financiera; contribuir a la transparencia, promoviendo una política de comunicación abierta que las leyes permiten, atender las quejas y consultas del público; preservar la independencia y autonomía de la institución y promover la estabilidad y confianza en el sistema financiero supervisado.
¿No cree que aún sea elevado el número de instituciones bancarias, tomando en cuenta el tamaño de la economía del país?
No existe fórmula o metodología para determinar si existen muchos o pocos bancos en un país. Lo más importante es promover que progresivamente aumente la profundización financiera, que la red de agencias esté en capacidad de atender las necesidades de la población y que se ofrezcan los productos que las personas y las empresas necesitan. También es importante que cada banco defina en su estrategia, qué productos va a ofrecer y a qué segmento de la población busca atender. Estos puntos son analizados previos a la autorización de un banco nuevo.
¿La cantidad entonces no define la eficiencia de un sistema financiero?
No, sino su solidez, los productos que ofrece, su buena gestión y su estrategia.
Antes que determinar el número ideal de bancos, es interés del sistema financiero y de los agentes económicos promover la profundización e inclusión financiera, de tal forma que, la mayor parte de la población tenga acceso a los servicios y, con ello, se fortalezca el ahorro y se canalicen más recursos a las actividades productivas.
¿Qué leyes hacen falta para fortalecer el sistema financiero nacional?
La matriz del programa de fortalecimiento del sistema, aprobada por la Junta Monetaria en 2000, estableció, entre otros aspectos, la necesidad de fortalecer y regular el mercado de valores, los fondos de pensiones, las empresas emisoras de tarjetas de crédito, las cooperativas y las microfinanzas.
¿Cuáles son los niveles de la cartera en mora y de créditos vencidos? ¿Cuánto ascienden?
Al 30 de septiembre de 2012 la cartera vencida ascendía a Q1 mil 853.5 millones, equivalente a 1.6 por ciento del total del valor de los préstamos. A esa misma fecha, las reservas de valuación constituidas sumaban Q2 mil 685.3 millones, las cuales representan el 144.9 por ciento de la cartera contaminada. Es decir, que más del 100 por ciento de la cartera contaminada cuenta con una reserva de valuación.
De conformidad con la legislación vigente, se considera cartera vencida o contaminada, aquellos créditos que tienen una mora superior a 90 días, ya sea en capital o intereses, o bien que haya vencido la fecha de pago establecida contractualmente.